区块链+保险=走向实际

 赚钱软件发布   2019-11-22 18:12   983 人阅读  0 条评论

区块链是一种分布式数字化账本,其表现形式是由多个节点参与共同维护的,由统一共识机制保障的、不可篡改时间有序密码学账本的数据库。

区块链的核心价值在于,能够将分散独立的各自单中心,提升为多方参与的统一多中心,从而提高信任传递效率,降低交易成本,打通金融服务的上下游各个环节,促进金融服务的良性生态建设。

区块链有潜力使得当今互联网从信息传递上升到价值传递的新高度,成为未来最重要的金融基础设施。

区块链未来影响广泛,而它的技术本身处在不断迭代完善的过程中,里面有一些关键技术也还有待突破,所以说,区块链是核心技术自主创新的重要突破口。

国内和国外对待区块链技术,关注点上还是有一些差异的。以美国为例,在技术原创性方面更领先一些;在国内,区块链创新应用和技术改进方面更快一些。

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金融行业的未来=金融+区块链

金融是强数字化的行业,金融保险是强信任体系的,可以说金融行业是天然适合区块链的。

保险行业的三个关键词:信用、集合、预测。这三个关键词在区块链的背景下是全覆盖的。所以区块链将重构信用、集合和预测,从而重构信任和风险体系,从而重构金融保险行业。

保险公司本身并不愿意分享数据,而是过多地保护自己的数据,不得不分享的时候用纸质化的方式分享,来保护敏感信息,也反应了保险公司对于电子数据的隐私保密问题尤为重视。但是区块链技术可以让数据确权,确保数据安全共享,不被泄露。

区块链技术会明显降低保险行业的成本,波士顿咨询曾出一篇研究结果,区块链技术将降低保险行业15%的成本,这个预计比较乐观,但是基于保险庞大的产业基础,哪怕是5%或者1.5%,也是巨大的。

区块链技术将成为保险行业的信任机器。不可篡改的分布式账本,在保险行业的应用,会重构保险的信任体系。信任传递效率的提升将惠及各方参与者,保险公司与投保人之间的信任摩擦也将大幅降低,有利于更多保险业务的开展。

所以有一些保险公司寄希望于区块链,来安全地创建和共享数字化的记录,降低综合成本,有助于保险公司实施一直难以实现的大规模数字化项目。

智能合约是一套以数字形式定义的承诺,包括合约参与方可以在上面执行这些承诺的协议。代码即法律,交易即核算。

区块链的智能合约、全网共识、不可篡改和分布式记账,定义了一种刚性的交易机制。互联网重新定义时空,信息不对称所带来的信任风险必然要由区块链的刚性机制来确定。

著名保险学者王和曾提过一个大胆假设:未来会不会出现一个纯机器的保险公司?无人保险公司?

行业内有几个案例值得关注:

1 安盛AXA

2017年底,法国安盛AXA推出航空保险产品Fizzy,该产品在以太坊区块链上的智能合约存储保险条款。

当用户乘坐的航班延误时,会记录在智能合约中,该合约与全球空中交通数据库网络相连。如果航班延误超过2小时,保单持有人将自动获得赔偿。

AXA代表Jean-Baptiste Mounier表示“智能合约决定我们是否应该赔偿投保人,并触发我们的赔付系统。使用智能合约来触发索赔,将增加保险公司与投保人之间的信任度。”

2 安永会计师事务所

2017年9月,安永会计师事务所携手区块链专业公司Guardtime、马士基集团、美国保险标准协会、微软、MS阿姆林、韦莱韬悦和信利集团宣告创建全球首个航运保险区块链平台。

基于该平台,保险客户、保险经纪、保险公司和第三方机构通过分布式分类账安全共享客户信息、风险类别、风险敞口及保险合同相关信息,将不同的数据和流程连接在一起,让数据更加一致和透明,大幅简化业务的复杂程度,使得业务运转更加高效。

3 中再集团

2018年8月中再集团与布比区块链合作,用区块链技术实现再保险业务多场景的数据安全共享。

再保险行业一直存在两个难题:一是交易双方信息不对称导致的道德问题,二是交易信息化水平低导致的操作风险。

布比结合区块链技术特点,步步明确了再保险区块链技术的设计思路和应用场景:以“一区、双块、多链、全程”为核心,即所有再保险主体全部运行在一个以区块链为底层的分布式系统内,核心数据和校验数据分开“双块”并行,再保险交易过程按照交易流程、信息存证、合同管理等场景形成交易链、存证链等多种不同类型的链,支撑整个再保险交易过程安全与完整,业务全流程执行数据均在链上体现。

中再集团与布比的合作实现了简化业务流程来降低成本、实现再保险数据的共享和交换、报费收入自动化清结算以及智能合约的使用,将区块链技术广泛应用于财产险合约再保险、财产险临分再保险、人身险合约再保险、人身险临分再保险和转分保等业务场景。

布比研发副总裁赵正涌全程参与了布比与中再的合作,在宝贵的实践中总结了一下区块链在保险行业的几个关键应用点:

1)数据共享、防范欺诈并且简化流程,适用于直保医疗数据共享和再保险信息共享;

2)资产数字化,创新新的销售渠道和跨域资产流通,适用于保险卡单资产流转和电子保单以及融资;

3)智能合约化,合同数字化,自动清结算,大力提高效率;


区块链技术是好,为什么没有大规模立刻使用上,目前有一些挑战在于:

1)管理方面的认知和利益分配的问题

2)技术方面数据安全、可扩展性、标准与协议未统一

3)应用程序的分布式以及区块链的可视化

那么保险公司究竟如何抓住区块链时代机遇?

1)抓住关键,由简到难;抓住业务的关键可实现环节,进行突破;

2)在大公司改变自己比较困难的时候,中小区块链公司要勇于创新,敢于突破,建立联盟,实现大数据量的交易、共享和销售突破。


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