当多疑的金融从业者遇到以增进信任为己任的“区块链”

 赚钱软件发布   2019-11-21 17:44   974 人阅读  0 条评论

创新风险大,搞不好就失业了。坊间传言,某大机构的区块链团队熬了两年没出头,在宣告解散的前夜,中央传来了“刀下留人”的声音。

10月24日,中央政治局第十八次集体学习把“区块链”推上了风口浪尖,随后有“区块链第一股”之称的平安壹账通赴美上市,又给这股浪潮添了把火。连智信这种资管圈的民间小智库都接了好几单区块链内训的生意。

起源于分布式存储和密码学的区块链技术,被誉为“与1975年的个人计算机、1993年的因特网同样具有革命性(的信息技术突破)”,但过去十年除了比特币涨跌起落赚足了目光,金融行业内基于区块链的实际应用却一直没有公认靠谱的落地方式。

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生性多疑的金融从业者们总是会在某同行发出带有“首家”“区块链”字样的新闻稿后,发出感慨:这有啥,不用区块链也能实现啊!

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区块链的本质是信用传递,而非“增”信

智能合约、分布式账本……区块链的技术名词听起来总是高大上又透着晦涩难懂。其实本质很简单,就是一种共享机制。而共享的对象可以是指纹,可以是货物,可以是资金、账户、行为…一切可以以某种准则翻译成代码的东西。而在金融行业,它通常代表底层资产的交易合同。

以供应链金融为例,金融机构过往业务的难点在于无法信任“缺乏信用”的中小企业,因此希望信用实力强的核心企业出让信用给中小企业,以助力其完成融资。是的,在金融领域,信用代表着钱,有信用就能融到钱。

在供应链金融的场景中,没有区块链的支撑也有商流、信息流、资金流的存在,只是对于不在链上的金融机构(资金方)而言,很难相信融资人提供的数据是真的。因此,即便核心企业想借信用给供应商融资,资金方仍然担心你们俩合起伙来骗我。而通过区块链的节点部署,信息流同步在融资人、核心企业或B2B平台、资金方的数据节点上实时动态更新,资金方多了相信融资人的勇气,不需要一堆繁琐的确权手续就可以放款了。

但这并不是提高了供应商小企业的信用等级,也不是提高了整条链上的融资额度。也就是说,区块链只能实现信用的传递,不能识别真伪,更不能凭空创造信用。虚假的贸易经由区块链的传递仍旧虚假;弱信用的中小企业即使上链,本身的还款能力也依旧不会得到增强。区块链本身并不具有“增”信效用。

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降低信任成本,提高融资效率

在实际落地的应用场景中,区块链更多的作用是节约信任成本,提升融资效率。

传统模式下,银行最怕给弱势群体融资,比如物流运输行业的货运司机,他的上游付款周期不确定且账期长,下游都是不得不支出的高速费、加油费等硬成本,属于产业链中最弱势的一环。但在基于区块链的解决方案中,货运司机只需要拿到上游核心企业加密确认过的商票或其他凭证即可在相应银行实现便捷融资。融资利率直接从民间借贷的18%附近降到银行贷款的7.2%附近,因为他借到了核心企业的信用,而且银行相信了他。

现在看这个案例仍然会觉得不太可信,这种感觉或许可以这样描述:假如10年前别人和你说,你不需要带一大堆的证明材料去银行证明你自己是你自己、你的房子是你的房子、你的存款是你的存款,就可以得到融资,只需要在手机上点两下或者举起手机人脸识别。你会相信吗?

C端的信用融资已经便利到唾手可得,B端的高效信任机制会否因为区块链技术的加持而更快实现?

10月31日的21世纪经济报道发稿称,中国人民银行贸易金融区块链平台(简称央行贸金平台)上线运行一年多来,已实现供应链应收账款多级融资、跨境融资、国际贸易账款监管、对外支付税务备案表等多项业务上链运行。“截至2019年10月末,在深圳市参与推广应用的银行29家、网点485家,发生业务的企业1898家,实现业务上链3万余笔,业务发生笔数5千余笔,业务量约合750亿元。此外,还有10多家银行已在办理接入平台的手续。”报道援引中国人民银行深圳市中心支行数据显示。

如此大手笔的玩儿法也只有央妈搞得定,但是说好的去中心化呢?

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“去中心化”的实际结果是“更加中心化”

区块链在发展过程中经常被妖魔化,说是无政府主义,很大的原因是其“去中心化” 的属性。但在实施过程中,不止一位的产品经理都说:技术不是难题,各家利益问题最难解决,谁来主导?谁来运维?买服务器的钱谁出?

以商业银行的标准化票据业务福费廷为例,越来越多的商业银行自主研发并实施了福费廷交易联盟链。比如,A银行串起来8家银行,B银行串起来10家银行,A链和B链之间仍然是无交集的两个“区”。A银行发起的A链是不会用B银行发起的B链的底层技术的,技术标准、业务标准可能都不一样。A银行与B银行之间的福费廷交易还是要回归到传统的活人手动走流程阶段。

有没有民国军阀修铁路既视感?我就是不和你接,为了不和你接轨,我还修个窄的!

然而正如光大银行信息科技部处长姜浩在某公开论坛上所说,如果没有一个强有力的主牵头方,很难形成广泛的,大规模应用的杀手级区块链应用平台。

我们看到在中心主体足够强势的领域,区块链推进起来空间巨大。比如国家司法、行政机关,比如供应链上的核心企业。对核心企业来说,通过区块链提升供应链管理运营效率,加快布局产业网络,还能向上下游供货、分销商拆分信用赚点利差,简直完美!但一旦需要金融,一定要接入银行,问题又回到原点,银行敢放款吗?

不知道央行主导的贸金平台会在多大程度上统一银行业与产业链们,但肯定远超任何单个市场主体。由单个机构发起的跨链问题不存在了,对于别人家技术的不信任也不存在了。或许,供应链的金融解决方案真的会在此有历史性突破,中国可能会在高铁路网全球第一之后,成为区块链供应链双链合一网络的全球第一。到那个时候,各家银行比拼的又会是什么呢?


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